आरबीआई की उधार नीति से कुछ ही लोगों को फायदा हुआ है, जिसमें जमाकर्ताओं को सबसे ज्यादा नुकसान हुआ है

– बैंक अपनी लाभप्रदता बनाए रखने के लिए जमाकर्ताओं की कीमत पर ऋण दरों को कम करते हैं

आम लोग उम्मीद कर रहे हैं कि जब भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) प्रमुख ब्याज दर (रेपो रेट) कम करेगा तो उन्हें सस्ता कर्ज मिलेगा। दरअसल, बैंक आम आदमी को एक हाथ से और दूसरे से पैसा उधार देते हैं, इसलिए अगर ब्याज दर कम हो जाती है, तो जमाकर्ता को नुकसान होता है और कर्ज लेने वाले को सस्ता कर्ज मिलता है। यह भारतीय बैंकिंग की कड़वी सच्चाई है।

एक और बहुत ही बदसूरत तस्वीर यह है कि बैंक अभी भी बहुत अधिक ब्याज दरों पर उधार देते हैं। बाकी दुनिया की तरह भारतीय अर्थव्यवस्था को भी कोरोना काल में भारी नुकसान हुआ और दुनिया के हर बैंक ने भीड़भाड़ को कम करने के लिए अपनी तरलता बढ़ाई। इसके साथ, उधार दरों में ऐतिहासिक रूप से निम्न स्तर दिखाई दे रहे हैं। इसके बावजूद बैंक भारी ब्याज दर वसूल रहे हैं। इतना ही नहीं, यह जमा पर ब्याज कम करके अपने शुद्ध ब्याज मार्जिन को बनाए रखने में सक्षम है। तो अगर कोई सोचता है कि उपभोक्ताओं को फायदा हो रहा है, तो यह सिर्फ झूठ है। आरबीआई ने फरवरी 2016 से ब्याज दरों में 1.2 फीसदी की कटौती की है। पिछली गिरावट मार्च 2020 में 0.2 फीसदी थी। लगातार गिरावट के बाद, रेपो दर, जो वह दर है जिस पर आरबीआई जरूरत के समय बैंकों को उधार देता है, वर्तमान में केवल 7.5 प्रतिशत के सर्वकालिक निचले स्तर पर है। ब्याज दरों में इतनी भारी कमी के बाद भी, उपभोक्ताओं को केवल आवास ऋण से लाभ हो रहा है क्योंकि ब्याज दरों में वास्तविक कमी रेपो दर से अधिक है। साथ ही फाइनेंस कंपनियों को भी फायदा हुआ है। हालाँकि, चूंकि वित्त कंपनियां बैंकों से धन जुटाती हैं और उन्हें उधार देती हैं, इसलिए उनकी उधार दर बैंकों की तुलना में अधिक होती है, इसलिए उपभोक्ताओं को कोई लाभ नहीं होता है। बैंकिंग उद्योग में ब्याज दरों में केवल 1.41 प्रतिशत की गिरावट आई है, जो दर्शाता है कि बैंक अपने ग्राहकों का पूरा लाभ नहीं उठा रहे हैं, भले ही मंदी के समय में फंडिंग सस्ती हो गई हो।

हां, यह निश्चित है कि मार्च 2016 की वास्तविक स्थिति में कुल ऋण राशि का 80 प्रतिशत उन लोगों के लिए था जो औसत बैंकिंग ब्याज से अधिक भुगतान कर रहे थे। जून 2021 में स्थिति में सुधार हुआ है लेकिन अभी भी चार उपभोक्ताओं में से एक या 4 प्रतिशत को उद्योग के औसत से अधिक ब्याज दरों पर ऋण मिल रहा है। देश के बैंकिंग तिमाही आंकड़ों पर रिजर्व बैंक के अध्ययन के मुताबिक अब तक उपभोक्ता सालाना 12 फीसदी या 1.5 फीसदी से ज्यादा का भुगतान कर रहे हैं. बैंक कुछ ग्राहकों से प्रति वर्ष 50 प्रतिशत या उससे अधिक शुल्क लेते हैं। पिछले तीन वर्षों के अध्ययन से पता चला है कि अधिक से अधिक लोग कम ब्याज दर जमा की ओर आ रहे हैं। उच्च ब्याज सावधि जमा का अनुपात 2016 में अधिक था, जो 2021 में घटकर एक तिहाई रह गया है।

विभिन्न ऋणों पर एक नज़र डालें

– औसत ब्याज दर का प्रतिशत