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बैंकों को क्रेडिट रेटिंग को और प्रभावी बनाने की जरूरत है

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– कई कम रेटिंग वाली कंपनियां यैंकेन जैसी बैंक ऋण लेने में सफल होती हैं

भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने बैंकों द्वारा आवंटित ऋणों की रेटिंग (गुणवत्ता-आधारित मूल्यांकन) के लिए सात क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों को मंजूरी दी है। इन रेटिंग एजेंसियों को बासेल II मानकों के अनुसार आवंटित ऋणों का मूल्यांकन करने के बाद रेटिंग देने का निर्देश दिया गया है। बेसल दिशानिर्देश बताते हैं कि क्रेडिट रेटिंग के मूल्यांकन की पद्धति सटीक और तथ्यात्मक होनी चाहिए। रिजर्व बैंक ने कहा है कि रेटिंग बैंक क्रेडिट के लिए सभी रेटिंग एजेंसियां ​​लोन डिफॉल्ट की यूनिवर्सल डेफिनिशन का इस्तेमाल करेंगी। सैद्धांतिक अनिवार्य बैंक क्रेडिट रेटिंग द्वारा पारदर्शिता को बढ़ाया जाता है। इससे बैंकों को अपने ग्राहकों की वित्तीय स्थिति जानने में भी मदद मिल रही है।

रेटिंग एजेंसियों के अनुरोध के बावजूद कोई भी संस्था वित्तीय डेटा असाइन करने या शुल्क का भुगतान करने से इंकार नहीं करेगी। जब भारतीय प्रतिभूति और विनिमय बोर्ड (सेबी) क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों को संस्थाओं से ‘असहयोग’ को परिभाषित करने के लिए कहता है, तो रेटिंग एजेंसियां ​​​​दोनों को संदर्भित करती हैं। क्रेडिट रेटिंग समझौते के अनुसार, फीस के अलावा, संगठनों को रेटिंग एजेंसियों द्वारा अनुरोध किए जाने पर प्रबंधन द्वारा उठाए गए कदमों के साथ वित्तीय और गैर-वित्तीय जानकारी प्रदान करने की आवश्यकता होती है।

यह प्रक्रिया तब बाधित होती है जब रेटेड इकाई रेटिंग एजेंसियों को वार्षिक निगरानी शुल्क का भुगतान करने से इनकार करती है। रेटेड संगठन कई अन्य विवरण प्रदान करने से भी मना कर सकते हैं। अगस्त 2021 से, RBI ने क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों के लिए उन ग्राहकों को टर्म लोन की जानकारी का खुलासा करना अनिवार्य कर दिया है, जिनकी रेटिंग की पुष्टि की गई है या हाल ही में रेट किया गया है। रेटेड संगठनों के असहयोग के बाद, क्रेडिट रेटिंग एजेंसियां ​​​​आवश्यक जानकारी एकत्र किए बिना कंपनियों को रेट करना जारी रख सकती हैं। इन रेटिंग्स से कोई खास फर्क नहीं पड़ता। लेकिन उधारकर्ता या संस्थाएं जो रेटिंग एजेंसियों के साथ सहयोग करना बंद कर देती हैं, वे शायद ही कभी चिंतित होते हैं क्योंकि इससे उन्हें तत्काल कोई जोखिम नहीं होता है। रेटिंग की परवाह किए बिना बैंक भी उन्हें कर्ज देने को तैयार हैं।

एक खेल में क्रेडिट रेटिंग दो निर्णायक कारक होते हैं। मुख्य एक सेबी है जो पूंजी बाजार से संबंधित रेटिंग की निगरानी करता है। एक अन्य महत्वपूर्ण कारक आरबीआई है, जो बैंक की क्रेडिट रेटिंग की निगरानी के लिए जिम्मेदार है। अधिक जोखिम लेने के बदले में, बैंक कम दर वाले ग्राहकों से अधिक ब्याज दर वसूलते हैं। बीबी या उससे कम रेटिंग वाली कंपनी के लिए बैंकों से कर्ज लेना मुश्किल होता है। ये सिर्फ सैद्धान्तिक बातें हैं लेकिन सच्चाई कुछ और है। दरअसल बहुत कम रेटिंग वाली कंपनियां बैंकों से कर्ज लेने में सफल रही हैं। वे कम रेटिंग के बावजूद बैंकों को कर्ज देने को तैयार हैं और इसके लिए वे तरह-तरह के हथकंडे अपनाते रहते हैं. 2020 में, RBI ने कहा था कि बैंकों को अब 2.5 करोड़ रुपये तक के ऋण के लिए बैंक क्रेडिट रेटिंग की आवश्यकता नहीं होगी। कोविड-12 महामारी से प्रभावित सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यमों को इस प्रावधान के लाभों से किसी को आपत्ति नहीं है, लेकिन रेटिंग उपभोक्ताओं के प्रति मनमाना रवैया काम को बिगाड़ देता है।

इस संबंध में, आरबीआई और भारतीय बैंक संघ को बैंकों को उच्च और निम्न रेटिंग वाली कंपनियों के लिए रेटिंग अनिवार्य करने के लिए राजी करना चाहिए। यह सच है कि जंक बांड (भुगतान में चूक के उच्च जोखिम वाली उच्च प्रतिफल वाली प्रतिभूतियां) बाजार के बनने से समस्या का काफी हद तक समाधान हो जाएगा।

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KJMENIYA

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